iProUP citó a ModoScoring sobre por qué el score no sube apenas se paga la deuda

Qué dice la nota

El punto de partida es una fricción concreta: con la inflación desacelerando y el crédito largo reactivándose, mucha gente que terminó de pagar una deuda atrasada descubre que eso no le alcanza para volver a calificar. Cancelar cambia el estado de la obligación, pero no borra el comportamiento previo de un día para el otro.

La nota ordena el rezago en tres causas distintas, que conviene no mezclar porque se resuelven de maneras distintas:

• El desfasaje del BCRA. La consulta pública de la Central de Deudores publica con una demora de entre 60 y 90 días. Un pago hecho en septiembre convive semanas con la mora informada en julio o agosto: no es un error del registro, es su frecuencia.
• Los dos años de la Ley 25.326. El acreedor tiene hasta cinco días hábiles para asentar la cancelación, pero la ley permite conservar el antecedente de que la mora existió y fue regularizada durante dos años contados desde el pago efectivo. Si nunca se pagó, el registro prescribe a los cinco.
• El legajo queda en cero, no en verde. Es el tramo donde nos citan: cancelado el pasivo, el expediente no queda "bien", queda vacío, y hay que volver a llenarlo con información positiva nueva.

Qué recomienda para acelerarlo

Del lado práctico, la nota desaconseja esperar a que los sistemas sincronicen solos y propone empujar el trámite: pedirle al acreedor el certificado de libre deuda apenas se cancela, presentarlo ante los burós para ejercer el derecho de rectificación —que tienen cinco días hábiles para aplicar— y llevarlo también al oficial de riesgo de la entidad que va a evaluar el crédito nuevo, que es quien puede forzar la actualización del legajo.

Sobre cómo recomponer el puntaje mes a mes, recoge las pautas de siempre —utilización del crédito por debajo del 30%, puntualidad estricta, historial nuevo construido con tarjeta— y suma voces de terceros: la plataforma de salud financiera TIRR, que insiste en que el proceso se encare con educación financiera y diagnóstico continuo en lugar de a ciegas, y Ualá, sobre el uso de la tarjeta y su propio scoring interno como puerta de entrada para quien no tiene antecedentes.

Por qué nos citaron

La asimetría del registro es exactamente lo que venimos escribiendo: el sistema crediticio argentino registra quién falla, no quién paga. El incumplimiento deja rastro formal —deuda bancaria informada al BCRA, cheques rechazados, juicios en el Boletín Oficial— y el cumplimiento, salvo que pase por un banco, no deja ninguno. Pagarle a un proveedor en fecha durante diez años no produce un solo dato.

La nota lo mira desde la persona que quiere volver a tomar crédito. Nosotros lo miramos desde el otro lado del mostrador: la empresa que tiene que decidir si le entrega mercadería a un cliente y le cobra a 60 días. El agujero es el mismo y pega distinto.

Un legajo sin antecedentes negativos no informa que el cliente paga. Informa que no hay registro de que haya dejado de pagar. Para quien factura a 60 días, no es lo mismo.

De ahí que el informe no se agote en el puntaje: la deuda declarada al BCRA y su tendencia, los cheques, los concursos y quiebras, la situación fiscal y previsional, las sanciones y los vínculos societarios dicen cosas que un número solo no dice. No porque el score esté mal calculado, sino porque fue calibrado para predecir mora bancaria y se lo termina usando para decidir crédito comercial, que no es lo mismo.

Si el problema que tenés es ese —decidir a quién le vendés a plazo, y con qué—, la comparación concreta contra los burós tradicionales está en alternativa a Nosis y Veraz para evaluar empresas.

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